张先生是一名技术经理，今年30岁，年薪21万；太太29岁，工程师，年薪9万。他们有一个刚刚4个月的宝贝女儿，并且孝养双方父母亲。张先生家庭收入较高，努力工作之余，更想要尽情享受生活，也需要更多的时间和金钱来提高生活品质。作为一个处在成长期的家庭，经过几年积累，张先生一家已经具备了一定的家庭资产，有一套价值120万的自住房产和一部现价13万的机动车。资产家庭财务状况比较健康，没有负债，储蓄比例较高，几乎没有其他的投资方式。张先生一家希望在未来的5、6年内，再购买总价200万左右的房子，计划首付150万以内，剩余贷款；希望保证孩子无忧的成长，长大后接受7-10年左右的高等教育。

在经济发达城市，张先生一家属于中等收入阶层家庭，也是典型的2+1+4标准家庭，家庭目前也无负债和其它投资渠道，家庭开销也不大，属于保守稳健的中产家庭，具有一定的风险抵御能力，但同时又面临着严重的家庭财务安全缺口。“上有老、下有小”的家庭结构使家庭面临赡养父母、子女教育等多项问题。由于张先生目前只有一套房产，是一家人的安居之所，所以变现的可能性降低；现价13万的机动车折旧后变现的现金也是杯水车薪。所以合理规划目前的资产，利用可自由支配的现金的10%到20%进行必要的家庭财务安全规划，提高抗风险能力，才能真正意义上实现财务自主。

而很多家庭在购买保险时容易产生保单错位，不少家庭都崇尚“以孩子为重”的理念，因此经常出现孩子的保险保障十分完备，而作为家庭经济顶梁柱的父母却是“无险傍身”，一旦作为收入主要来源的父母遭遇事故，整个家庭都将陷入危机。假如张先生不幸发生意外（身故、全残、罹患重大疾病等），家庭经济支柱突然坍塌，收入永久性中断,那整个家庭未来的生活将面临沉重的经济压力，梦想也将化为泡影。因而张先生家庭保障方案设计的顺序也应该是：张先生、张太太、女儿。

保险规划建议为：寿险+重大疾病和医疗保障+意外保障+子女保障+养老金规划

1.寿险保障：夫妻双方是家庭财富的共同缔造者，应依照收入比例各自规划足额的定期寿险用来覆盖家庭财务安全缺口。建议夫妻双方定期寿险的保障期限设定为20年，以夫妻各方年收入的75%作为保额，即“保额=年收入*75%*20”，风险发生后每年向受益人给付保额，实现保障额度和成本的最优化。

2.重疾和医疗保障：张先生和张太太比较关心健康保障，而健康保障中与家庭财务安全最相关的便是重疾保障了。重大疾病风险来临后，不只是意味着庞大的医疗开支无法通过社保解决，同时还意味着收入中断和连续数年的康复开支得不到补偿。受限于客户给出的保费预算，以被保险人年收入的2倍分别设计重疾基本保额，张先生重疾保额40万，张太太重疾保额20万。医疗保障用来补充社保解决范围之外的医疗支出，作为可选计划，可规划一些长期保证续保的住院津贴和医疗卡单保险。 

3.意外保障：意外身故或全残风险均在寿险保障范围内，而规划意外险主要是为了应对意外伤害导致身体伤残或烧伤的风险，发生这类风险，不免产生医疗支出，收入中断损失，康复费用等等，家庭财富会因此而受到很大的影响。意外伤残和烧伤是按比例赔付保额的，因此如果保额太低，则意义不大，建议保额夫妻双方各100万。

4.子女保障：张先生和张太太比较关心孩子的教育金和健康保障，事实上，孩子的基本保障需求也无外乎这两项内容。教育金保障等同于用稳健的方式积累专款，同时搭配投保人发生重大人身风险后保费豁免的功能，增值功能较弱，确保功能强,教育金保障也是家庭财富积累的一种特有的形式。在教育金保障下附加少儿重大疾病和住院津贴，即可满足张先生和张太太的想法。

5.养老年金规划：商业年金保险的核心价值在于确保性和永续性，增值功能相对较弱。养老规划越早开始越好，实现财富积累，获取稳定收益，在责任期后期，退休之前，用于养老规划的资金更加需要的是安全、稳定、保值。张先生和张太太的养老规划应由三部分组成：基础社保+商业年金保险+灵活投资，确保基本养老所需的基础上，保证现有生活水平得以持续，再考虑较高风险的投资。