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深圳派发的1000万数字人民币红包到底是个什么“钱”？
□ 王昆 李星
这些天，数字人民币红包刷屏了。深圳有5万人抽中了每人200元数字人民币红包，成为第一批尝鲜的幸运儿。深圳近200万人报名摇号，中签率仅为2.6%，人们对数字人民币的热情可见一斑。
依托于区块链技术的比特币窜红后，法定数字货币的现实意义不断显现。各国正积极开展法定数字货币研发试验，包括英国央行的RScoin项目，加拿大央行的Jasper项目以及新加坡金融管理局的Ubin项目等。
我国也正在扎实有序地推进法定数字货币研发。2014年，时任央行行长的周小川便提出构建数字货币的畅想，央行也成立了全球最早从事法定数字货币研发的官方机构——中国人民银行数字货币研究所，标志着我国进入研发数字货币的时代。
历经7年探索，数字人民币终于站上时代的潮头。随着数字人民币登场脚步的临近，小伙伴们都很好奇，数字人民币到底是个什么“钱”呢？长什么样子？又有哪些好处？让我们一起来看看吧。
一、数字人民币是什么？
试点使用的数字人民币App显示， App安装完成后，首先来到欢迎界面，界面上附有“上滑付款”“下滑收款”“法定货币”“双层运营”几个反映数字人民币钱包特征的字样。数字人民币的特征可以归纳如下：
第一，支持电子支付。数字人民币App上滑付款、下滑收款以及收付款界面均有“扫一扫”和“二维码”图标，付款界面有“碰一碰”和“转钱”两种功能，显示的主要功能与银行电子账户日常支付及管理功能相似。
第二，是法定货币。数字人民币本质上是人民银行对公众发行的债务，是以国家信用为价值支撑的信用商品，也是实体纸币的数字化。简单来说，数字人民币是以一种具有电子支付功能的加密数字形态，是对现有实物现金（M0）的部分替代。
第三，双层运营。央行数字人民币采用双层投放体系，是在遵循传统的“中央银行—商业银行”二元模式基础上的进一步深化。在《中国法定数字货币的理论依据和架构选择》（《中国金融》2016年第17期）一文中，央行范一飞副行长曾如是论述：法定数字货币的运行框架可以有两种模式选择：一是由中央银行直接面向公众发行数字货币；二是遵循传统的“中央银行-商业银行”二元模式。目前倾向于第二种模式，原因很简单：一是更容易在现有货币运行框架下让法定数字货币逐步取代纸币，而不颠覆现有货币发行流通体系；二是可以调动商业银行积极性，共同参与法定数字货币发行流通，适当分散风险，加快服务创新，以更好地服务实体经济和社会民生。
二、数字人民币好在哪里？
从测试来看，数字人民币支持多种支付方式，具备账户管理功能，用户体验与目前主流的数字钱包没有太大区别。不过数字人民币相较其他支付手段，在法偿性、可控匿名性、双离线支付、零手续费等方面优势显著。
第一，数字人民币具有法偿性。数字人民币可以支付中国境内一切公共和私人债务，任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。
针对传言数字货币不可兑换黄金、外汇等消息，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在“2020外滩金融峰会”上也做了回应。他表示，数字人民币是法定货币，和纸钞、硬币是等价的，纸钞和硬币能买的东西，数字人民币都能买；纸钞能兑换外汇，那么数字人民币当然也能够兑换。
第二，数字人民币具有可控匿名性。纸币和硬币可以被伪造，存在用于洗钱、非法融资等风险，且较难被回溯追索。非现金支付工具尽管实现了一定可追溯性，但是公众对匿名支付的需求并不能完全被满足。
数字人民币增加的四类账户可通过注册手机号码或电子邮箱完成，满足一定程度的匿名性。但是央行能监控交易双方的姓名、金额等完整信息。因此，数字人民币实现了强化货币监管与保护居民隐私之间的平衡。
第三，数字人民币可实现双离线支付。现有电子支付经常会遇到因为通讯信号不好，导致客户端显示已扣费、但商户还没收到的情况。数字人民币则可以在离线的情况下完成支付。
这个功能在此次测试中没有开放，但在“2020金融街论坛年会”平行论坛上，穆长春所长表示，后续在试点过程中还会有新的项目推出，比如“双离线”的钱包目前已经开发完毕，使用也比较顺畅，在后续试点过程中也会应用到。“双离线支付”是指在介质和受理终端都离线的情况下完成支付的过程。即使在手机没有信号的情况下，数字人民币依然可以使用。只要装有数字货币钱包的手机，拿在一起碰一碰，就可以方便地完成转账或者支付。
第四，数字人民币不计付利息，商家没有费用负担。商家用支付宝、微信支付收款都要承担手续费，数字货币是国家法定货币，相关收单没有费用产生，对商家来说可以节省这部分开支。
范一飞副行长近日发表题为《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》一文中指出，数字人民币不计付利息，具有非盈利性，追求的是社会效益和社会福利最大化。因此，人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略。人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取兑换流通服务费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
三、深圳试点后，数字人民币下一步如何发展
很多人都在关心数字人民币和现有支付方式的关系，以及下一步发展方向。10月25日，穆长春所长在“2020外滩金融峰会”上发表了关于数字人民币的演讲，表示数字人民币的发行不是靠行政强制来实现的，而是应该以市场化的方式来进行。在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存。同时，他表示数字人民币与微信、支付宝本质上并不是同一个维度上的。微信、支付宝是“钱包”，而数字人民币是里面装的“钱”。未来老百姓使用微信、支付宝支付，不仅可以选择商业银行存款货币，也可以选择数字人民币。
很多人都在关心数字人民币何时可以用上。此前，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，宣布在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。深圳的数字人民币红包是数字人民币推行过程中的里程碑，可预见的是迈过这个重要的时间点，接下来就是更广范围、更多场景的试点。对于法定数字人民币的正式发行时间，我们还不得而知，但是今年以来好消息不断。随着2022年北京冬奥会的临近，大家已在期待届时能过一把数字人民币的瘾。（建行合肥电子银行业务中心）
普通诉讼时效期间由两年延长为三年
□ 赵烨
《民法典》第一百八十八条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。
诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。
诉讼时效是指权利人在一定期间不行使权利，在该期间届满后义务人获得抗辩权，如在诉讼中提出抗辩可以拒绝履行其义务的法律制度。诉讼时效制度有利于促使权利人及时行使权利、稳定生活秩序和交易安全。需要注意的是，诉讼时效期间届满后，义务人虽可拒绝履行其义务，权利人请求权的行使仅发生障碍，权利本身及请求权并不消灭。当事人超过诉讼时效后起诉的，人民法院应当受理。受理后查明无中止、中断、延长事由的，判决驳回其诉讼请求。
本条第1款将《民法通则》规定的普通诉讼时效期间从2年延长为3年，但同时规定“法律另有规定的，依照其规定”，这是允许特别法对诉讼时效作出不同于普通诉讼时效的规定。法律另有规定时，根据特别规定优于一般规定的原则，优先适用特别规定。根据本条第2款规定，诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算，权利人“知道或者应当知道权利受到损害”和“知道或者应当知道义务人”两个条件要同时满足。本法规定了最长权利保护期间为20年，自权利受到损害之日起算。若20年期间仍不够用时，“人民法院可以根据权利人的申请决定延长”。需要注意的是，适用最长权利保护期间时，需要根据当事人的申请，人民法院才能决定。
李某2017年11月2日向王某借款5万元，约定借款期限1年。2018年11日1日李某没有归还借款，此时开始计算诉讼时效3年，即2021年11月1日。如果在2021年11月1日之前，王某没有向法院提起诉讼，要求李某还款，那么李某可以提出诉讼时效经过的抗辩。即超过2021年11日1日王某再起诉，李某可以主张诉讼时效届满，法院在受理后查明无中止、中断、延长事由的，判决驳回王某的诉讼请求。（建行河北省分行）
网点网络相结合 节约时间免奔波
□ 刘明霞
为全面提升客户体验，建设银行正大力推进线上线下一体化协同工作，将一些原本需要在网点办理的业务转移至线上办理，或在线上进行预处理，客户足不出户即可享受银行提供的申请、查询、预约、快贷等优质服务。
◆活期账户明细申请。在手机银行首页更多功能中查找“账户”功能，拉至底部“其他账户服务”菜单，点击“活期账户交易明细申请”，客户可申请5年内的活期账户明细；选择“明细申请”，输入时间范围信息和电子邮箱地址，便可以通过电子邮件的方式接收到加盖电子印章的“活期账户交易明细”电子版。目前该功能已在个人网银同步上线。
◆个人信用报告查询。客户登录手机银行，选择底部菜单“悦享生活”—“更多”—“个人信用报告”，通过刷脸验证后输入邮箱地址即可完成申请个人信用报告查询。申请后在邮箱下载附件、输入附件解压码便可查看信用报告。目前该功能已在个人网银同步上线。
◆网点服务预约。客户登录手机银行选择网点服务，可以在线上办理预约取号、预约开户、预约取款等业务。预约取号与网点取号机数据同步，节约了客户在网点排队等待的时间。预约开户和预约取款通过线上预处理的方式，节约了客户整体业务办理的时间。目前预约开户支持开立储蓄卡/存折、申请借记卡、申请理财卡、申请结算通卡四种业务；预约取款支持人民币大额取款、人民币零钞取款和外币预约三种业务。
◆快贷申请、还款服务。建行快贷具有利率低、额度高、放款快、还款便等优点。客户可登录手机银行自助申请，选择底部菜单“贷款”—“我要贷款”—“快贷”，点击“立即申请”便可查看个人最高可贷额度、年利率、贷款期限等，填写相关信息后即可完成线上申请。申请成功后，客户可随时在手机银行上还款。目前该功能已在个人网银同步上线。
后疫情时代，建设银行积极响应客户需求，不断加快各类业务向线上迁移的速度，为客户提供无接触的安心服务、少奔波的便捷服务以及随时随地的周到服务。（建行总行网络金融部）
警惕钓鱼短信，提高防范意识
□ 向竞杰
2020年9月,客户来电称本人收到建行发送的短信，提示可以办理无抵押贷款。按照短信提示回电后对方表示其为建行工作人员，并多次来电催促要求其尽快前往一写字楼办理贷款，客户要求核实信息真伪。
受理客服代表首先向客户询问了发送短信和回电的电话号码，并在系统中主动为其核实了该号码的真伪，判断该号码未在系统中记录后，附加询问了客户短信内容，系统中亦未查询到相关短信的发送记录。客服代表提示客户应当警惕，随后与客户反复确认其前往办理贷款的相关地址信息，确认不为建行登记的办公地点后，提示客户注意该短信是否为钓鱼短信，并提供了建行真实的个贷中心电话供客户拨打。客户与分行工作人员取得联系后确认该短信系“套路贷”诈骗短信，并对客服代表的耐心解答和提醒表示衷心感谢。
本案例中，不法分子通过伪装为建设银行经办人员，诱导客户办理套路贷款。此类诈骗套路层出不穷，不法分子往往通过非正规渠道获取客户手机号码等个人信息，并通过发送钓鱼短信等方式，诱导客户与其联系，之后，再冒充银行工作人员，以“无抵押贷款”“免息贷款”等作诱饵诱导客户步步深入，进行贷款、转账等操作，实现其非法目的。为防范此类诈骗，客户在办理业务时，一是要牢记天上不会掉馅饼，贷款没有捷径，办理贷款一定要选择正规的、具备相关业务资质的金融机构，切勿为了小利而心存侥幸；二是在办理金融业务时一定要提高警惕，有疑问要及时通过官方渠道核实，必要时及时报警；三是不要轻信短信、电话贷款等信息，也不要随意在网上预留个人联系方式等个人隐私信息，以免成为不法分子的“目标”。（建行远程智能银行中心武汉分中心）
银行里上架了“土特产”
□ 梁小军 魏青梅
“这个做法太好了，不仅为户外劳动者提供了一片遮风避雨的天地，还可以推广贫困地区特色农产品，助力脱贫攻坚！” 贵州遵义湄潭县社会保障局一行刚踏进贵州省遵义湄潭支行，便连连称赞。大家所称赞的这个做法，就是支行近期创新推出的“劳动者港湾+扶贫”服务专区。
农特产品进银行，消费扶贫见成效。当前，建行上下消费扶贫工作正如火如荼地展开。湄潭支行巧辟蹊径，以网点旧有“劳动者港湾”为基础，在当地政府和上级行的大力支持下，推出“劳动者港湾+扶贫”服务专区。
“这些特色农产品全部采自于贫困地区，都经过我们精心挑选，有茶叶、大米、蜂蜜等等…很多外地人来网点办理业务，都很感兴趣！手机扫一扫，产品信息全都有，还能邮寄到家！”说起支行这些农特产“宝贝”，网点负责人既激动不已又感慨万分。贵州遵义湄潭县作为传统农业县，有着丰富多样的农副产品，东边有60万亩茶叶、西边有20万亩稻田、南边有定点帮扶村新鲜的野生蜂蜜，北边有不见边际的果蔬园林……这些都是脱贫攻坚的产业基础，也是支行专区“宝贝”最初的“海选”之源。“为了优中选‘特’，将最合适、最具特色的扶贫产品‘搬’到‘劳动者港湾’里来，支行可没少费心。”大堂经理补充道。
在优质特色扶贫农产品上架“劳动者港湾”的基础上，支行又积极搭建供销平台，想方设法将产品上线“善融商务”，为加快产品的推广和稳定销售找出路。“建行在这里搞起了扶贫产品展示专区，帮助了当地困难群众，我们想了解点靠谱儿的农产品也方便得多，大家都满意。”经常在支行办理业务的王大姐第一次看到银行里摆了这么多土特产，忍不住拿起手机扫起二维码来。“大姐，过几天啊，找工作、了解国家政策啥的，都可以到网点来！”大堂经理说道。为进一步丰富“劳动者港湾”服务功能，支行已与地方政府部门达成意向，还将定期在“劳动者港湾”中公示当地单位招聘、招工、国家保障政策等社会信息，以此来用“活”港湾。
助农惠民，快！
□ 栾廷杰
“我昨天签的合同，今天就放了款。有了建行的鼎力支持，我们生产经营更有信心了！”平度峰山埠养殖场吴海波经理心里一下子敞亮了，充满了感激。
吴经理今年投资110万元建立了占地10余亩的2个养猪大棚。大棚建成后，还有40万元的资金缺口，致使猪苗不能顺利进来。吴经理眼睁睁地看着猪肉价格一路飚升，自己守着个摇钱树，腰包却鼓不起来，急得睡不着觉。
就在这时，吴经理听说昌和融资担保公司与青岛市平度支行有业务合作，就抱着试试看的心理联系到该担保公司。支行个贷中心客户经理董春雷得知客户情况后，及时向领导汇报，紧接着与担保公司工作人员一起驱车往返60余公里，上门到养殖地走访考察，精准把“脉”，因“症”施策。现场签订贷款协议，连夜整理齐有关贷款材料，第二天便完成了放款，满足了客户的融资需求，助力养殖场回归正常经营。
“资金到位后，就可以购买2000头猪苗，5个月左右出栏，预计收入达60余万元，日子越来越有奔头啦！”解了燃眉之急的吴经理乐开了花。
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