发个短信调额度

■　本报记者　薛洁

    最近，钱媛遇上件尴尬事儿：在4S店买汽车用建行龙卡信用卡刷卡没成功，跟着收到建行发的一条短信：“尊敬的客户，您因额度不足交易失败，现可用额度80000元，申请额度请回复CCTE#卡号后4位#您想增加的额度，北京时间9点至21点的申请我行1小时内回复，其余时段申请次日回复[建设银行]”钱媛心里一惊：糟糕，我怎么把这碴儿给忘了！

    见此，4S店的女销售直给她下台阶，“姐，别急，您再换张别的卡。”钱媛心想，换张卡也没用，一共就10万额度，不都用完了嘛。

    “哦，对了，刚才短信上说可以申请调高额度，记得张猗说过申请额度得打客服啊，发个短信就可以调吗？……不行，得问问她。”钱媛立即拨打老朋友张猗的电话，那边正睡意阑珊，“老钱，这么早啥事啊？”钱媛乐了，“都几点了，还早呢。我正在4S店呢，建行这张卡额度不够了，刷不过去……你家客服发来短信说可以回复短信申请增加额度，记得你说过可以电话申请，现在改短信了？”

    张猗听明白了，老钱肯定钱包不给力，现金没带够，谁让她别太依赖刷卡，去个超市都刷卡，买汽车也刷卡，这回真卡住了吧。“是有这事儿，回复短信增加额度是5月份新上线的功能，就是为像你这样的刷卡狂人准备的，你按照上面的内容编辑发给95533，就可以申请信用额度了。”

    按下电话，钱媛又仔细看了一下刚建行发来的短信，“CCTE#卡号后4位#你想增加的额度”，正琢磨着，张猗的电话跟了过来：“看明白了吗？申请额度为整数，不能有小数点，有字符。整数部分最多7位。”钱媛说，“明白了。可我能增加多少额度呢？”

    “你现在的信用额度是多少？你想增加多少？”张猗问。

    “我现在还剩下额度是8万，我想增加10万。加起来有18万就行。”钱媛说。

    “你想直接调增10万的额度，我看挺困难。”张猗十分把握地答。

    “我可一直认认真真地使用你家龙卡啊，是你家的优质客户。为什么不能调高10万额度？根据啥呀？”钱媛真搞不明白了。

    “根据审批政策呗”，电话那头张猗开始培训了：“比如你的信用卡交易情况、还款情况、人行的征信报告情况是否正常。建行对所有持信用卡客户都有评分，这个评分系统是根据规则设置的，看你是否达到最低的评分要求。调高多少是根据以上政策决定的。”

    “这样啊。那我现在就编辑短信给95533，增加10万。”钱媛说。

    ……

    1个小时后，张猗接到钱媛发来的微信：“短信调额度真方便。谢了！哪天一起喝茶。”

人人贷是银行的未来吗？

辛乔利

    近年来，数字化革命改变着现代社会的经济结构和生活方式，早已让零售、出版和娱乐等行业换了模样，目前正在向金融领域进军，互联网与金融的结合正对长期以来服务欠佳的银行业形成强烈冲击，动摇着其生存的根基。

    为了偿还信用卡等其他债务，美国旧金山的一位咨询顾问去附近的银行申请个人贷款，被拒绝后在网上找到贷款俱乐部（lending club），发出申请后，仅用了5分钟时间，就获得一笔3年期25000美元的个人贷款，利率为7.62%，他对此表示自己的感觉就像同父母和朋友借款一样方便。有些父母希望为儿子买车或买房子需要首付，也有些人想实现自己开家餐馆、美容店或咖啡馆的梦想，大家在受到银行冷落后都不约而同来到了近年来增长迅猛的人人贷网站。

    几个世纪以来，个人之间的相互借贷活动一直没有中断过，但由于缺少一个合适的平台而非常不便利。之前，也出现过一些人人贷网站，但大都局限在亲朋好友和熟人之间的借贷，英国银行业老兵于2005年推出人人贷网站Zopa，也就是目前广为流传的P2P（Peer to peer）贷款模式，最先将人人贷扩展到陌生人之间，利用互联网这个平台，推出新的银行理念,让金融与互联网联姻。

    除支付功能外，互联网金融主要有两种比较流行的模式，一个是众筹，另外一个就是人人贷。众筹模式主要是利用大众智慧筹集资金，资金的使用集中在创意产业和慈善方面，出资人并不要求实质性的经济回报，更多的是为了精神层面的认可，实现一种社会价值观，为社区作贡献，而人人贷是数字化时代具有代表性的金融创新，是借助互联网行使银行贷款功能的一种新型金融模式，侧重的是风险与回报。人人贷平台本身并未从事传统意义上的银行业务，扮演的是贷款中介角色，其目的是让有借款需求者和有闲置资金的出资人之间借助网络平台自行配对，实现信贷信息的公开、透明以及资金的高效配置。人人贷信用风险直接由投资者承担，同网站无关，平台只是起撮合的作用。

    一个新事物的崛起需要有好点子，更需要合适的时机。银行在处理个人小额贷款方面一直存在着杂乱无章、服务差的老毛病，2008年金融危机后，银行业由于自身资金问题，加上监管当局日趋严厉的监管措施，普遍抬高了贷款门槛。另外，由于美联储为了振兴经济实施的低利率政策，使得各类金融资产回报都差强人意，最安全的5年期国债收益率仅0.9%，而4年久期的高收益、公司债收益率也就是7.33%。危机后，储蓄、货币市场和三年大额存单的年化收益范围仅在0.1 %到2.2% 之间，人人贷正是在这样一个大背景下脱颖而出，可谓是雪中送炭，不但解决了借款人的资金需求问题，还为投资者提供了高于其它同等条件投资的回报。

    繁荣融资（Prosper Funding）和贷款俱乐部（Lending Club）是美国最大的两家人人贷虚拟市场平台，分别于2006年和2007年推出，主要集中在消费金融和小微金融领域，两家平台中所提供的贷款主要用于消费领域，其中占最大比重的借款人用贷款偿还信用卡债务。在美国，尽管信用卡的使用最为便利，但如不及时偿还，利息高达25%以上，面对如此高的债务成本，借款人在人人贷平台找到了平衡债务的方式。对于任何一个一般信用的借款人来说，均可在人人贷平台轻松获得3年期、利率为12%的贷款，用这种方式免除信用卡债务非常划算，同时也实现了借款人和投资者双赢的局面。

    另外一些借款人将筹集到的资金用于家装、个人家庭购物，也有一些用于创业。Nansee Kim-Parker在不到两周的时间里筹集了3年期、固定利率9.85%、金额2万美元的贷款，在旧金山开了一家摩托车维修店；Lydia Hamilton-Monnie的贷款申请在遭到三家银行拒绝后，最终在繁荣融资平台获得25000美元，贷款条件为三年期、固定利率12%，开了一家特号妇女服装店。

    人人贷的具体运作是首先要注册成为该平台的会员，借款人会员可以随时上挂贷款需求。两家平台接到借款人申请后，经过对其信用评级、收入、债务等条件审核后，根据网站自己开发的评级系统，予以评级并决定其贷款利率。上述两家人人贷平台信用等级分为7种， 繁荣融资从AA（最高评级）到HR（最低），贷款俱乐部评级分为A到G，另外，贷款俱乐部还将每个级别细分为5个小的分级。两家平台在便利和高效方面做足了功课。信用好的个人可以很快在线上得到事前批准。

    两家平台对贷款总金额都有严格限制，繁荣融资规定贷款人的贷款总金额不得超过500万美元，机构投资者为5000万美元以下。另外，两家平台对借款人的单笔贷款金额设置上限，每笔贷款金额在2000美元到35000美元之间。

    投资者可以根据人人贷平台提供的贷款申请和相关评级，以及贷款用途、期限、利率和借款人的债务收入比等多方面条件做出决定。贷款人并不直接提供贷款给借款人，而是购买由平台发行的票据，整笔贷款被分成不同份额，最低为25美元的票据，贷款人可以投资很多笔贷款，也可以投资整笔贷款或不同贷款种的一个份额。平台将贷款转成票据为的是方便更多人参与，分散风险，贷款人以投资方式向借款人提供资金，最终目的是收回本息。

    一旦贷款人作出选择，根据两家平台同盐湖城的一家网络银行签署的协议，贷款全部委托该行发放，并负责将贷款收入分发给相关的借款人。有些平台还提供贷款票据的二级市场交易，投资者可以根据需要将票据卖给平台，平台收取0.25%的手续费。

    人人贷的经营模式是通过为借款人和贷款人配对，收取手续费。贷款俱乐部收取贷款人1%手续费，对借款人根据不同条件收费范围从1%到4%不等。（上）

谁签收了我的信用卡

    案例：

    张先生申请了信用卡几周后，收到银行的短信，提示他卡片审批通过并已以挂号信的形式寄出，他看过短信后，并未多加上心，直接删除了短信。因为已经有其他银行的信用卡，这次申请是为了以备不时之需，并非着急用卡，张先生工作一忙也就没再留意卡片是否收到的事。

    谁料，大概两个多月后，张先生忽然接到银行的催收电话，称他的卡片逾期未还，本金加上相关费息后，共欠款15000多元。张先生一头雾水，这才想起他几个月前申请过该行的信用卡，但后来好像未收到，没开卡怎么就有欠款未还呢？与银行据理力争多次后，张先生向公安机关报了案，银行也展开调查，最后查出，原来张先生的信用卡寄送地址是单位地址，门卫梁某签收了挂号信，又利用和张先生聊天的机会获得了他的个人信息，还借用张先生的手机冒用其名义激活并使用了卡片。在整个事件水落石出之后，张先生对自己的疏忽和大意后悔不迭。

    温馨提示：

    在信用卡的使用率日渐增高的当今，未达卡、伪冒申请、遗失被盗等欺诈风险也相伴而来。该如何防范此类事件的发生？建行信用卡中心的风险管控人员表示，建行会从各个方面努力提升信用卡的安全防护措施，让持卡人能够安全放心地使用信用卡。同时，对于持卡人来说，养成良好的用卡习惯，也可以最大限度地防范欺诈风险的发生。

    首先要特别注意保护个人信息。如需要申办信用卡，申请人应直接到银行网点、或登录银行官方网站申请，不要将个人资料信息随意提供给银行工作人员以外的其他人员；设置信用卡交易密码时，不要图方便好记而将自己的生日、身份证件号码、简单数列等设置成密码；在商户进行刷卡消费时，注意不要将卡片单独交予收银员，要让卡片始终在自己的视线范围内，防止收银员通过非法装置窃取卡片信息。

    除了保护自己的个人信息不外泄，持卡人对信用卡的使用情况也要保持关注。如果发现有异常情况，应在第一时间采取安全保护措施，这样不仅可防范自身的财产损失，还可为银行和司法机关后续调查提供帮助。例如：申请人申办信用卡成功获批后，应及时关注卡片邮寄情况，如果长时间没收到卡片，可以根据银行告知的挂号信单号进行查询，或者致电银行查询；如果发现自己的手机出现异常停机的情况，要及时致电运营商了解情况，并同时致电银行，查询自己名下的信用卡是否有信息更改和交易发生等异况。

    本文中的张先生就是未对自己申办的信用卡情况保持关注。在收到银行短信通知后，直接删除了短信，也没将这件事放在心上，当然也就没再关注自己的卡片邮寄情况。到底卡片有没有寄过来，张先生也糊里糊涂，再加上未保管好自己的个人信息，就这样，不仅让梁某有机会签收了他的信用卡，甚至还利用他的信息开卡成功，导致盗刷的发生。（信用卡中心虞昭仪）

一拍享购 轻松服务

    亲，您会用二维码吗？您知道建行手机银行支持二维码操作吗？建行手机银行新推出的“一拍享购”功能，通过客户端拍摄二维码，就可以轻松享受一拍理财、购物等时尚生活体验。您只要对有二维码的手机银行专享理财产品进行扫描，就可获得该款理财产品的相关信息，迅速购买；您只需扫描“一拍享购”相关产品的二维码，就可直接进入活动页面，以优惠的价格将您心仪的产品纳入囊中。心动了吗？快快行动起来吧！

    操作流程：

    第一步：通过网站、手机、柜台或者网银盾客户登录个人网银开通高级版手机银行。

    第二步：Android手机客户通过建行网站下载客户端安装包，iPhone手机客户通过Apple Store下载安装应用程序。

    第三步：登录手机银行Android客户端或iPhone客户端。

    第四步：点击“金融服务”-“一拍享购”或在底部任务栏点击“一拍享购”。

    第五步：点击“扫描二维码”，对准二维码进行扫描，扫描成功后将自动跳转至理财产品认购页面或活动相关页面。

第六步：根据提示页面，购买理财产品或参与活动。

小贴士

    问：下载建行手机银行客户端需要收费吗？

    答：下载建行手机银行客户端不需要单独收费。客户首次绑定客户端时，需向95533发送一条短信获取授权码，短信费由运营商收取。

    问：我是手机银行普通版客户，怎么才能在手机银行购买理财产品呢？

    答：只有我行高级版手机银行客户才可以购买理财产品，您可以先通过手机或者柜台注销普通版手机银行，再通过网站、手机、柜台或者网银盾客户通过个人网银开通高级版手机银行。

    问：wap版手机银行可以使用二维码扫描的功能吗？

    答：不可以，目前只支持手机银行Android客户端或iPhone客户端。

    问：是不是所有的手机银行专属理财产品都可以使用“一拍享购”进行购买呢？

    答：并不是所有的理财产品都可以通过这种方式购买，只有该款理财产品推出了相应的二维码才可以通过“一拍享购”进行扫描购买。

    问：我怎么使用扫描二维码功能购买理财产品呢？

    答：您通过客户端“一拍享购”功能进行以下操作：扫描该理财产品的二维码—点击“认购”—选择投资账户、分红方式—输入认购金额—确认产品协议书、产品说明书及产品交易信息—交易成功。

    （电子银行业务中心何伟辰）

产品月报

发行银行类型分布

收益类型分布

币种分布

期限分布

投资对象分布

    受国庆大假的影响，2013年10月银行理财产品发行数量环比出现下滑。本月共有99家银行向市场发售个人理财产品，发行总数共计1798款，环比降幅为7.51%。其中，工商银行和建设银行的产品发行量最大，二者均为134款，中国银行和平安银行的发行款数也都超过百款，分别为116款和101款。从投向类型来看，本月债券与货币市场类产品环比减少56款，降幅为7.03%；组合投资类产品则环比减少84款，降幅为8.00%。本月理财产品收益率继续表现出逐步攀升之态势。以人民币款产品为例，各期限类型产品的定价均有所提升，1个月以下、1-3个月、3-6个月、6-12个月、1年以上期限段产品平均预期收益率分别为4.46%、4.89%、5.14%、5.43%、5.56%。

（本栏目数据由上海普益投资顾问有限公司提供）

 漫“话”金融

王二卖包子

    老百姓关于中国税负水平的抱怨越来越多。如果把中国的税负问题想象成王二的包子，那百姓的抱怨就可以归结为：价格太高、数量太少、馅太小。政府总强调中国税收占比比发达国家低，但讨论税负高不高，一个关键的变量是政府通过收税所提供的服务和公共产品数量如何。直接比较中国和国外的税收占比，没有实际意义，发达国家的公共服务，包括医疗、教育不仅收费低，甚至完全免费。而我们的老百姓交了税后，又得到了什么呢？

绘画／李爽（建行北京市安慧支行） 文字／根据《王二的经济学原理》一书整理