胡榕没给自己留退路。

创业第三年，公司渐入正轨，父母也身体健康，一切看起来都很顺利。每天工作14个小时后，胡榕也会担心自己的债务问题—一直认为只要投资回报的收益超过利息，贷款就更划算，所以即便有足够的资金也尽可能地去贷款，负债多，他对自己有足够自信，却也担心高压力下的风险问题。

公司发展得还不错，5个股东之一、担任公司副总经理的胡榕每个月有1.2万元的固定收入，年终分红还有好几万元。日常支出里较多的就是房贷了，2008年在父母部分首付的资助下，胡榕贷款购买了上海普陀区的一处商业住宅，打算作为婚房，每月需还贷5000元，算是这个单身汉一笔最大额的固定投资和负债。不过为了工作，那边房子闲置着，他目前和父母一起居住。

他有存款，却爱贷款。

2011年底，胡榕办理了个人贷款10万元，用于公司投入，每月还款8334元，由活期存款账户支出。当时觉得要拿存款养贷款是有点不划算，但想留一笔流动资金在手上，以备不时之需。

最近他又购置了一辆车，贷款了8万元，4年还清，虽然利息要还2万元，但他考虑到自己其他花销不大，平时也略有结余，又毫不犹豫背上了每月2200元的债。

“压力是有点大，逼着自己往前走。”

父母倒是很赞同。胡榕的父母都退休了，待遇不错，平时最大的爱好是炒股和旅游。他们不仅自己消费，还鼓励儿子消费，总认为儿子生活上太节约了，对胡榕贷款的事很支持，“年轻就要奋斗，吃些苦，多学习，风险大一些也值得。”胡榕父亲说。

工作上也有难题。创业前，胡榕在一家国际知名的动漫公司做了4年的项目经理，负责动画和制片，属于本行创业。现在，他自己的公司一直有资金方面的压力，急需扩大规模，最近一直在尝试接触风险投资和天使投资，但是大家都没有相关经验，几个股东都在为此烦恼。

胡榕的理财招数：

玩具投资：胡榕一直是《变形金刚》的狂热粉丝，动画片、漫画、电影一集都不错过。对于变形金刚玩具，一开始是当做爱好收藏，随着工作以后收入的增加，这项爱好就变成了“以玩养玩”和玩具投资。胡榕投资变形金刚玩具6年时间，总投入12万元，现值约20万元，目前每年有约3万元的投入。

股票投资：2009年初开户，投入20万元，现总值约28万元。胡榕是在点位低的时候进入的，以长线为主，对股票投资的理念是跟着大势走，熊市蛰伏观望、得利即走，牛市耐心持有、长线赚钱。

住房投资：2008年在为李嘉诚领衔开发的上海普陀真如副中心做项目建筑动画导演时，胡榕认为附近的房产有投资价值，购买了一套208万元的商品房。贷款80万元，其中公积金贷款20万元，商业贷款60万元，还贷25年，月均还款5000元，现在房子市值约500万元。

创业投资：2010年，胡榕发现很多动画公司遇到三维动画网络渲染的瓶颈，是个好机会，便与前同事一起创业，成立了上海网渲实业有限公司，购入渲染集群为动漫企业提供网络渲染服务。5人各投资20万元，目前他估计公司市值500万元。盈利的100万元都在公司账户上，用于公司扩大经营。

资料图

胡榕需要解决的问题：

他的收入高、支出高、债务高，风险较大，需要财务规划和投资建议。

目前没有购置任何保险，需要选择合适的保险。

公司希望扩大规模，需要解决融资问题。

股票从2009年起，迄今三年的收益为40%，即年化收益13.3%，比较合理。股票投资用的资金最好是闲置资金（3至5年不动用）。玩具投资年化收益率约11%左右，暂时安全。

高负债低保障的财务状况需要调整。各项贷款合计142.4万元，流动资金（活期、存款、股票）58万元，一旦发生风险无法及时应对。基础投资（社保+商保）未配备好的情况下做高风险投资（股票+房产）不太合理，增加商业保险的投入是首要任务。

存款的方式存在问题，可以让资金更灵活。当下活期存款利息0.5%，增值性太差，日常准备3个月的固定花销（32100元）即可。剩下的活期和定期存款可以选择银行人民币理财产品、保本型的基金产品和货币、债券市场基金替代。

胡榕负债比例有些高，由于他目前尚在创业阶段，因此收入可能不算非常稳定，过高的负债率可能会带来一些风险，可以通过部分还贷来解决。

他每月需要还的贷款金额为：个贷8334元、房贷5000元、车贷2200元，合计15534元，高出每月固定薪酬，在年终分红之前，每月除了工资全部支出外还需要动用存款还贷，压力较大。建议用活期存款还清车贷，避免支付不必要的利息（2200×12×4=105600元，利息为105600-80000=25600元）。

胡榕已经有20万元的定期存款，再增加10万元的贷款，这是可以理解的。在一定程度上，增加自己的负债有利于更好规划现金流。他正处于事业的上升期，性格偏向于积极进取型，如果自己的投资回报能够高于贷款利率7.2%是为可行。

建议把存款更灵活地运用到投资中。可以选择银行保本型理财产品，收益率一般均能够高于一年期存款利率3.5%，若胡榕选择更激进、预期收益率超过10%的外资银行理财产品，还需考虑到亏损风险。

另外，胡榕也可考虑选择其他种类投资，以分散风险。拿出10%左右的资金用于投资黄金基金或实物，作为避险、保值和增值的另一种手段。此外，实物黄金便捷的变现能力也能为他提供紧急的现金流，毕竟他目前的结余比例过低，未来的一段时期之内，几乎不存在大额的正向现金流。(《好运money+》)